От 3 до 7% вървят лихвите по кредитите за малките и средните предприятия от новата схема на инициативата "Джереми". Тя стартира в началото на годината и заемите вече се отпускат от 5 банки.

Споразумението с първите четири бе подписано в края на декември 2012 г., а кредитите бяха пуснати от януари. Това са "Алианц Банк България", Първа инвестиционна банка, ПроКредит Банк и Societe Generale Експресбанк. Споразумението с тях е за 130 млн. евро, като ангажиментът им е да го удвоят и така на бизнеса ще се предоставят кредити за 260 млн. евро. Неотдавна към тази схема бе включена и УниКредит Булбанк.

Общият предвиден ресурс по програмата е 150 млн. евро, а реално до бизнеса ще достигнат 300 млн. евро. Основният акцент в схемата са лихвите - те трябва да са с поне 50% по-ниски от пазарните, обясниха от българското представителство на Европейския инвестиционен фонд (ЕИФ). (Повече за него виж в карето горе). Това е било основното изискване при избора на банките, които да предоставят кредитите.

Те ще бъдат с лихви между 3 и 7%, а средната се очаква да е под 5 на сто, обясниха още от еврофонда. Ножицата е разтворена повече и таванът е 7 на сто, за
да са достъпни кредитите и за най-рисковите фирми - тези без кредитна история, стартиращите бизнеси, нуждаещите се от микрокредитиране, които сега са извън кредитния оборот или получават кредити при много високи лихви, обясниха още от ЕИФ. И дават пример - ако една нова микрофирма може да вземе заем с 14% лихва, по схемата "Джереми" тя пада до 7 на сто.

Въпреки това основната част от кредитите се очаква да отиде във вече действащи малки и средни предприятия. За тях лихвите ще са на нива около и дори под 5%. За първокласните клиенти на банките с дълга история се очаква лихвите да паднат и под 3 на сто.

Банките са категорични, че лихвите са наполовина по-ниски, но не се ангажират с точни проценти, на които предоставят кредитите. Мотивът им е, че те зависят от много критерии и биха били различни за всеки кандидат.
От ПроКредит банк дават следния пример - ако при стандартни условия фирма ползва кредит със 7-8% лихва, при условията на нисколихвеното финансиране по "Джереми" той ще е с нива от 3,5-4 на сто.

В допълнение на поне наполовина по-ниските лихви банките трябва да въведат и малко по-ниски от пазарните изисквания за обезпечение, както и да направят отстъпки от таксите.

Societe Generale Експресбанк например е премахнала таксата за управление на кредита. ПроКредит банк също не събира такса за управление, както и такса за разглеждане на искането за кредит. От УниКредит Булбанк също дават преференциални такси и комисиони, а обезпеченията са не по-големи от 65% от размера на кредита 25% по-ниска такса управление от стандартната събира и Алианц банк, облекчила е и изискванията за предоставяните обезпечения.
Първа инвестиционна банка не събира комисиона за ангажимент и такса за предсрочно погасяване.

Максималната стойност на един заем може да е до 2 млн. евро. Парите могат да се ползват като инвестиционен или кредит за оборотни нужди. Срокът за погасяване е до 10 г. Този таван е за инвестиционните кредити, а за оборотните срокът е до 5 г. Дава се възможност за гратисен период до 24 месеца. Заемите може да са в левове или евро.

Кандидатът трябва да е юридическо лице или ЕТ, микро-, малко или средно предприятие, покриващо критериите за това според закона. Сред тях са да има персонал до 249 души, годишен оборот до 97,5 млн. лв. и обща стойност на активите до 84 млн. лв.
Със сигурност кандидатът не трябва да е в затруднение. Не се отпускат кредити за фирми, заети в селското, горското и рибното стопанство, както и с дейности, свързани с въгледобив, производство и търговия с оръжие, хазартни дейности, тютюнопроизводство, клониране на хора, генномодифицирани организми. Не могат да се рефинансират и съществуващи заеми.

Същите ограничения важат и за кандидатите по гаранционната схема на "Джереми", която действа няколко години. С кредитите не може да се купуват имоти с цел препродажба или отдаване под наем, товарни автомобили от транспортни предприятия, не може да се извършва жилищно строителство или да се финансират лизингови вноски.

В сайтовете на някои банки има възможност да проверите дали сте допустим кандидат по програмата. Това става, като попълните форма с данни за фирмата, отрасъл, оборота, брой служители, активи, информация за искания заем. В интернет обикновено може да намерите и формуляр на самото искане за кредит. Едновременно с него се подава и декларация за допустимост на кандидата според критериите на "Джереми".

Подаването на документите става в офисите на банките. Там може да се иска и повече информация за продуктите. Такава с най-общите параметри на договорите е налична и в интернет сайтовете им.

От банките успокояват, че процедурите по кандидатстване не са утежнени. От УниКредит Булбанк например обясниха, че кандидатстването е по стандартен път без допълнителна бюрокрация за клиента. Искането за кредит се подава във филиал на банката. И от Алианц банк уточниха, че процесът на кандидатстване не се различава от този при всички останали кредити за юридически лица. А всички желаещи да получат консултация или да подадат документи могат да го направят във всеки бизнес център на банката.

Запознати със схемата обаче твърдят, че банките са твърде предпазливи при оценката на кандидатите и отпускат кредити трудно.
Все още програмата е в начален етап и е рано да се каже от какви сектори са най-вече кандидатите, както и дали срещат трудности при одобрението.

От банките казват, че интерес към кредитите има. Продуктът е в клоновете от януари, но реалното усвояване тече от февруари. По данни на ЕИФ към края на март са усвоени около 7-10 млн. евро, а на етап разглеждане е много по-голям обем.
По план предвиденият ресурс трябва да се усвои до края на 2015 г. Очакванията на ЕИФ са, че над 3300 малки и средни предприятия ще се възползват от преференциалните кредити.

Бюджетът е индикативен и в зависимост от интереса може да се увеличи или намали. Поне наполовина по-ниски лихви спрямо стандартните на банките се постигат, защото частта от финансирането, представена по "Джереми", е с 0% лихва. Банките са задължени да го предоставят без промяна. Така всеки заем, предоставен на малко и средно предприятие, ще се състои от 50% ресурс с 0% лихва и 50% финансиране с пазарен лихвен процент.

Европейският инвестиционен фонд следи да не се финансират едни и същи фирми

Eвропейският инвестиционен фонд, който разработва инструментите по инициативата "Джереми" и ги управлява, следи дали се изпълняват поетите ангажименти от страна на банките според подписаните договори.

По първата схема - гаранционната, правихме мониторинг визити в петте банки и не открихме отклонения, обясниха от представителството на ЕИФ у нас.
Такива проверки ще се правят и по новата схема на "Джереми". От еврофонда са категорични, че банките няма как да не изпълняват задълженията си според договора - за нивата на лихвите, обезпеченията, отстъпките от таксите.

Европейският инвестиционен фонд следи и за това кредитите по "Джереми" да са масово достъпни до всички потенциални кандидати. Ето защо се гледа да няма концентриране на финансиране в определени фирми. Държи се портфейлът на всяка банка да е диверсифициран, заложени са и ниски лимити за кредити в свързани лица.

В момента действат две схеми с участието на банките. Едната е наречена "Гаранции, покриващи загуби по портфейл от заеми", а другата - "Финансиране чрез споделяне на риска.

Основната цел е подобряване на достъпа до финансиране на микро-, малките и средните предприятия чрез различни инструменти.
"Джереми" (JEREMIE - Съвместни европейски ресурси за микро- до средни предприятия) е съвместна инициатива на ЕК и Европейската инвестиционна банка. Целта й е да се подобри достъпът до финансиране на малките и средните предприятия в ЕС. В България Холдинговият фонд по "Джереми" се финансира от Европейския фонд за регионално развитие със 15% съфинансиране от държавния бюджет в рамките на Оперативна програма "Развитие на конкурентоспособността на българската икономика" 2007 - 2013 г.

В рамките на Оперативна програма "Конкурентоспособност" Министерството на икономиката, енергетиката и туризма е определило бюджет (включително националното съфинансиране) в размер на 199 млн. евро за изпълнение на инициативата "Джереми".

У нас са разработени и други финансови инструменти по тази инциатива. Те са по-скоро за рискови инвестиции.
Единият е "Фонд за рисков капитал" с бюджет от 30 млн. евро, като 70% от средствата са предоставени по "Джереми".

Другият е "Фонд за растеж", по който има 60 млн. евро и половината от тях са по инциативата. Третият е "Мецанин фонд" с бюджет от 60 млн. евро. 50% от средствата са предоставени по "Джереми".

Инструментите, предоставящи дялов капитал, са насочени към всички етапи от жизнения цикъл на едно предприятие, включително и подкрепа при стартиране.

Търговците търсят най-много заеми за оборотни нужди

Търговците са най-активните в търсенето на кредити за оборотни нужди, отчитат от петте банки, работещи по първата схема на "Джереми" от 2011 г. Тя представлява гаранционно споразумение и в него участват 5 банки - СИБАНК, "Райфайзен", ОББ, УниКредит Булбанк и ПроКредит банк.

Те отчитат, че оборотните кредити са по-предпочитани в сравнение с
инвестиционните. Тези заеми са леснодостъпни и предпочитани от малкия и средния бизнес.

Причината за това е, че през изминалите 2-3 години повечето фирми имаха затруднения с обслужването на задълженията си и дори и стабилизирани в момента, все още трудно се решават да предприемат нови инвестиции, обясниха от СИБАНК. Оттам уточняват, че фирмите, които получават кредити по програмата са основно от секторите производство, търговия, преработвателната промишленост и услуги.

От УниКредит Булбанк коментират, че кредити за оборотни средства се търсят най-много от предприятията в сектора търговия на едро и дребно, а най-висока активност при инвестиционните кредити проявяват промишлените предприятия в сектори "Производство на метални изделия", "Производство на мебели" и фирмите в сферата на търговията.

От "ПроКредит" отчитат също, че най-често се търси финансиране от предприятия в сферата на производството и търговията - такива, които обновяват производствени мощности или инвестират за развитие на дейността си в нови продуктови линии или специфично оборудване. Това са
фирми с ясна стратегия, опит на пазара и конкретен, реалистичен бизнес план.

И според ОББ сериозен интерес прояват фирмите от сектора на търговията - от горива до храни. Вторият по важност сектор остава транспортът, който се възползва активно от възможността за оборотно финансиране. Третият важен сегмент са предприятията, които са отчели, че сега е добър период за закупуване или изграждане на производствени бази или логистични центрове.

Банката е отпускала кредити с размер между 8000 и над 3 млн. лв.
Разработила е специален интернет портал с информация само за продуктите си по "Джереми".

Банките обобщават и някои трудности, които срещат малките и средните предприятия при кандидатстването по програмата. Според СИБАНК трудностите са свързани основно с новите пазари, на които ще се реализира продукцията от проекта. За одобрението на нов кредит е важно фирмата да е наясно какъв ще е ефектът от новата инвестиция или новия оборотен кредит, с какво той ще подпомогне бизнеса - с колко ще намали разходите или ще увеличи приходите.

От УниКредит Булбанк отчитат, че сред проблемите на кредитоискателите, които не са получили финансиране по "Джереми", са влошено финансово състояние поради икономическата ситуация в страната. Това ги превръща в недопустими кандидати, тъй като европейското законодателство не позволява подпомагане за предприятия в затруднение.

Освен това кредитоискателите нямат достатъчно реалистични прогнози за развитието на техния бизнес и рентабилността на инвестициите. Или пренебрегват съществени фактори - например да разполагат с осигурени пазари за продукцията си.

В други случаи пък има несъответствие между очакванията им и условията за допустимост на сделките. Инициатива не позволява отпуснати кредити
по стандартните условия да бъдат прехвърлени при облекчените условия
на програмата.

Кредитите предлагат най-вече преференции, свързани с по-ниски изисквания за обезпечение, обясниха от Европейския инвестиционен фонд (ЕИФ). Това е възможно, защото схемата е гаранционна. Предоставят се гаранции за банките по портфейлите от заеми. Най-общо целта е да се премахват част от трудностите, които изпитват микро-, малките и средните предприятия при достъпа до финансиране - а именно липсата на достатъчно обезпечение, високи лихви и риск.

Облекченията за обезпечението дават възможност то да е 50% от размера на кредита, става ясно от условията на СИБАНК.
При "ПроКредит" не се иска обезпечение при по-малките кредити с къс срок за връщане. В останалите случаи исканото обезпечение трябва да покрива 50, 60 или 100% от размера на заема.

От ОББ обясниха, че облекченията при обезпеченията по отпусканите кредити варират спрямо риска на финансираните проекти и не може да се направи обобщение. В определени случаи намалението може да достигне до 80% от размера на кредита.

Другият ефект е по-ниски лихви, такси и други разходи, свързани с отпускането. Според ЕИФ лихвите са намалени с 0,5-2,5% спрямо стандартните, правят се отстъпки и от банковите такси. Самите банки отказват да посочват конкретни лихвени проценти.

При ОББ например намалението на лихвените проценти спрямо средните за този сегмент достига до 2-3%, обясниха банката. При "Райфайзен" няма конкретни проценти, само се уточнява, че лихвата е преференциална и се формира от Юрибор/Софибор плюс надбавка в зависимост от валутата на кредита.

Подобна е практиката и в ОББ - лихвата се формира от базисен лихвен процент на банката в левове или евро, Софибор или Юрибор плюс надбавка според оценката на риска. При СИБАНК лихвите също са по-ниски от стандартните, но без да се уточнява с колко, няма такса за разглеждане на документите, а останалите такси са намалени наполовина.

Лихвата при "ПроКредит" също се определя на база 6-месечен Юрибор плюс надбавка след анализ на финансовите показатели на фирмата. Няма такса за разглеждане на документите.

Максималната стойност на предоставената гаранция за предприятията е
до 1,5 млн. евро, но за фирмите в отрасъл сухопътен транспорт е намалена до 750 000 евро. Гарантират се до 80% за всеки заем. Той може да е инвестиционен или за оборотни средства.

Договорите с петте банки по програмата бяха сключени през 2011 г. Кредитите се отпускат от септември същата година. Очаква се средствата да бъдат усвоени най-късно през първото тримесечие на 2014 г.

Бюджетът на този инструмент е 78,4 млн. евро. Процедурата предвижда банките да отдадат под формата на преференциални кредити ресурс, 5 пъти по-голям от този. Така на разположение на бизнеса са общо 392 млн. евро заеми. Възможно е бюджетът по схемата да бъде увеличен. Парите по нея са почти на изчерпване.

От УниКредит Булбанк съобщиха, че над 84% от финансирането при тях вече е усвоено от фирмите, а за останалите има договорени сделки. От ОББ обясниха, че до момента имат одобрени кредити на стойност над 60 млн. лв. В ПроКредит Банк по-голямата част от кредитите по гаранционно споразумение вече са раздадени на бизнеса. Голям интерес отчитат и останалите банки.

Изискванията към фирмите, които могат да кандидатстват по гаранционната схема, са същите, като и при новата програма. И по двете важат еднакви ограничения за дейностите, които не могат да се финансират.