Изненада! Има такса за ранно връщане на кредити над 75 000 евро

Изненада! Не всички клиенти ще могат да се възползват от отпадането на таксата за предсрочно погасяване по старите и новите ипотечни кредити.
Това стана ясно днес, когато влязоха в сила новите законови правила и повечето банки обявиха офертите си.

Оказа се, че облекчението ще важи само за кредитите до 147 000 лв., или около 75 000 евро, които единствено попадат в обхвата на закона за потребителския кредит. Именно чрез неговата промяна през пролетта бяха въведени новите изисквания към банките.

Въпреки това има някои трезори, които са премахнали таксата и за по-големите си кредити над 75 000 евро. Според финансовите консултанти повечето кредити ще бъдат обхванати от премахването на таксата, защото у нас делът на тези до около 150 000 лв. е 85%.
Таксата за предсрочно погасяване отпада след първата година от отпускане на заема. Преди това - в първия 12-месечен период, банките могат да събират неустойка до 1%. Такива са правилата от няколко години за потребителските кредити.

С промените се въведе задължение банките да премахнат таксите за усвояване и управление, но това ще важи само за изтеглените тепърва заеми. С новите си оферти от вчера те го изпълняват. Някои обаче са въвели допълнителни такси, за които няма ограничение в закона, или са повишили съществуващи, показа проверка на "24 часа".

Някои банки са премахнали всички такси при отпускане на кредита,  но са завишили леко лихвата - с 0,15 до 0,4%. Други пък са запазили лихвата без промяна, но са завишили таксата за одобрение и разглеждане на документите при кандидатстване, каквато законът им позволява да събират. Така тя в повечето случаи варира между 50 лв. и 1% от размера на кредита.

При някои трезори има такса за разглеждане на документите и тя е между 20 и 100 лв. И допълнително са въвели такса за  юридическа обработка на кредита, стигаща от 200 до 500 лв.
Клиентите ще имат възможност да избират от двата варианта - дали да теглят кредит без такси в началото и малко по-висока лихва, или ще платят таксата в началото, но лихвата им ще е по-ниска.

Въпреки някои нови такси като цяло годишното оскъпяване на кредитите според новите условия се запазва, показва проверката.
Всички банки са изпълнили и другото условие за новите си кредити - да формират лихвите според специално разписана формула.

Повечето банки са заложили като основа за изчислението пазарните индекси ЮРИБОР и СОФИБОР като първият се прилага за кредитите в евро, а вторият - за тези в левове. Най-често са избрали 3- и 6-месечните индекси, които имат ежедневни котировки и са публични.

Някои банки са заложили в договорите, че промяната във вноската ще се прави, когато индексът се промени с 1% независимо дали е нагоре, или надолу. При други е предвидено, че
корекцията ще бъде 1-2 пъти годишно на определени дати - в средата и в края на годината. Например приема се индексът за 30 юни, който важи за следващите 6 месеца. На 31 декември пак се коригира със стойността към момента и т.н.
Причината да се въведат такива условия е да се премахне неудобството - и за банката, и за клиента, вноската да се преизчислява всеки месец.

Иначе според закона освен пазарните индекси ЮРИБОР, СОФИБОР и ЛИБОР банките могат да направят комбинация от тях, както и да включат допълнителни индикатори на БНБ и/или НСИ. Тогава променливата компонента се изчислява по формула, която трябва да е ясна за клиентите. Крайната лихва пък се формира от променливата част по избрана от банката методология и фиксирана надбавка, която не може да се променя.

Всички банки са обявили и два типа ипотечни кредити според удовлетворяването при затруднения, както изисква законът. Едните са познатите досега - ако клиент закъса, а имотът се продаде на по-ниска стойност от дължимото по кредита, човекът остава длъжник. Новият тип са т. нар. кредити с ограничена отговорност.

При тях банката се удовлетворява до размер на обезпечението. Офертите тук са "шарени". Някои банки например предлагат такива заеми при същата лихва като на стандартните си, но отпускат по-малък процент финансиране - до 50% от стойността на имота. Други пък са обявили по-висока лихва - например 9-10%, и дават до 75% финансиране. По този начин балансират повишения си риск.

Неустойка заменя високата лихва по бързите заеми при някои небанкови дружества, след като от вчера бе въведен таван на годишното оскъпяване от малко над 50%.
Една от големите компании на пазара започва да иска от клиентите в срок от 3 дни след отпускането на кредита да предоставят банкова гаранция или двама поръчители с високи доходи. Ако не го направят, ще могат да ползват кредита, но ще дължат неустойка, защото не са изпълнили задължението да предоставят обезпечение. Неустойката е фиксирана и се калкулира в регулярните вноски.

По този начин фирмата за бързи кредити си компенсира загубения доход от лихви и такси след въведения таван на оскъпяването.
Други компании пък искат от клиентите, освен да предоставят гаранции и поръчители, да сключват и застраховки. Освен това ще се иска отделно заплащане на част от услугите на компаниите, които досега като цена са били включени в лихвата и таксите.

Според новите правила годишният процент на разходите по всички потребителски и ипотечни кредити, който включва лихвите и таксите, не може да е повече от 5 пъти законовата лихва при забава, която е 10% + основната лихва на БНБ. Към момента това означава, че таванът е малко над 50% годишно. Той обаче засяга дружествата за бързи заеми, при които оскъпяването стигаше до над 1000% годишно.

Промяната в закона няма да доведе до автоматично намаляване на цените на услугата бърз кредит, коментираха от Асоциацията за отговорно небанково кредитиране. Причината била, че досегашните равнища са пазарно обусловени в условията на конкуренция от близо 200 специализирани компании.
Няма обаче и да се плаща повече, категорични са от бранша.

С промените в обхвата на закона за потребителския кредит влязоха и най-малките заеми - тези до 400 лв. Това означава, че и при тяхното отпускане фирмите ще трябва да предоставят стандарния европейски формуляр с всички детайли.

- Г-н Тошев, първите оферти за кредити по новите правила са факт. Има ли риск тепърва да се променят и оскъпят?

- Не, цената на кредитите ще се запази. Но продуктите ще търпят изменения. Банките тепърва ще ги доизпипват и напасват, включително и спрямо реакциите от клиентите. Вероятно някои такси ще отпадат. Ще станем свидетели на динамични няколко месеца.

- Ще се повиши ли конкуренцията между банките, след като таксата за предсрочно погасяване отпада за повечето ипотечни заеми?

- Да, всички банки предлагат оферти за рефинансиране. Те обикновено са без никакви такси, включително и при одобрение и разглеждане на документите, дори при стандартните условия да ги има. С това облекчение искат да привличат клиенти.

- А лихвите по-ниски ли са?

- Не, лихвите обикновено са 6-7%, колкото и при останалите. Но клиент с добър профил и високи официални доходи може да получи отстъпка и допълнителни бонуси.

- Някои банки дори са обявили специални продукти за клиенти с високи доходи - например над 1400 лв.

- Има такива специални кредити. Но иначе в масовия случай преводът на заплата в банката остава важно изискване за получаване на максимално добри условия по кредитите. Някои банки пък обвързват отстъпките в лихвите с допълнителни изисквания като редовно плащане на комунални услуги през сметка.

- Забелязахте ли последните месеци задържане в кредитирането с цел да се изчакат новите оферти?

- От средата на юни се появиха клиенти, които поискаха оферти, но решиха, че ще задържат тегленето до 23 юли. Но не бяха много. Вероятно след 1-2 седмици ще пристъпят към теглене и ще влезем в нормален ритъм.

- Очаква ли се кредитен туризъм?

- Не. Но в следващите месеци ще има хора, които максимално ще искат да оптимизират условията по кредитите си. Това може да стане при същата или при друга банка. Генералната идея на законодателя - да услесни и защити потребителя, обаче не се сбъдна - появиха се много нови продукти, текущите се обогатиха с такси. Става все по-сложно човек да се ориентира. Важно е хората внимателно да преглеждат продуктите, за да изберат най-подходящия за тях.