Очаква се лихвите да тръгнат нагоре
Истински бум на ипотечните заеми отчете БНБ за 2018 г. Общата сума на жилищните кредити вече е 10,5 млрд. лв., а ръстът им на годишна база - 11,4%.
Още по-висок е при отпуснатите потребителски кредити - 9,1 млрд. лева - увеличение от 17,7% спрямо декември 2017 г.
Общият ръст на раздадените заеми за м.г. е 8,4%. Вземанията на банките заедно с тези на лизинговите дружества са 57,3 млрд. лв. Експанзията на кредитите продължава вече втора година, като през 2017 г. бе 8,2%.
Значителното раздвижване на кредитирането накара БНБ да предупреди баките да бъдат все така консервативни и да не разхлабват критериите при отпускането на заеми.
“Кредитната активност се увеличава с нарастващи темпове в последните три години.
Това е добре за икономиката, но увеличава и кредитния риск, който ще се прояви при промяна на икономическата ситуация.” Това заяви в интервю за“24 часа” в края на миналата година управителят на БНБ Димитър Радев.
Той уточни, че централната банка е предприела две групи действия. Първата е решението за активиране на антицикличния капиталов буфер. От октомври 2019 г. банките ще заделят 0,5% от всеки кредит. Впоследствие срокът бе изтеглен за началото на тази година, а размерът на буфера за някои е увеличен до 0,75%. Планът на централната банка е да го вдигне до 1% от всеки заем през 2020 г. Втората мярка доведе до промени в наредби за оценка на кредитния риск и изискване от банките да преценяват рисковете и да затягат критериите за подбор на получатели на ипотеки.
В последното издание на бюлетина на Асоциацията на банките в България Радев казва, че кредитните портфейли представляват първостепенен източник на оперативен доход за банките, но растежът на кредита е съпроводен с поемане на нов риск.
Управителят ан БНБ посочва, че вероятността от материализиране на този риск би нараснала при забавена икономическа активност или конюнктура спрямо наблюдаваната през последните няколко години.
“Към момента виждаме все по-силни индикации за възможни проблеми и повишена несигурност - на глобално ниво и в еврозоната, които по определени канали биха могли да донесат негативни ефекти и в България”, посочва Радев.
От асоциацията на банките твърдят обаче, че няма повод за притеснение, тъй като не са снижили критериите си при отпускането на кредити. Банковата система била в изключително добро състояние, което се доказвало и от рекордната печалба за сектора през миналата година.
Темпът на нарастване на ипотеките е над този на доходите, който е около 9,3%. Той надвишава близо три пъти ръста на икономиката, който за 2018 г. е около 3,2%.
По-умерено и овладяно е увеличението на фирмените депозити, стойностите на което са много по-близо до ръста на икономиката. Заемите за бизнеса са се увеличили с 5,4% на годишна база през декември 2018 г. и в края на годината те достигат до 32,7 млрд. лв.
Ниските лихви, повишаващи се доходи и намалена безработица - тази комбинация
тласка търсенето на
ипотечни заеми в
посока нагоре
вече трета година
Средната лихва е около 3,26%, а годишният процент на разходите, който показва реалната цена на кредита, е около 3,56%. Безработицата е под 5 на сто, доходите растат с по 9% трета поредна година.
Битката за клиенти между банките, а вече и между тях и небанкови финансови институции, намира израз в предлагането на пазара на все по-атрактивни оферти, които стимулират търсенето. Промоции има вече всеки месец и по най-различни поводи. Използваните все по-широко опции за предоговаряне и за рефинансиране на ипотечните заеми също внасят спокойствие у кредитополучателите. Според отчетите на банките над 2/3 от ипотеките вече са рефинансирани.
Третият фактор, който ускорява ръста на ипотеките, е имотният пазар.
Покачването на
наемите прави
привлекателна и
икономически
оправдана покупката
на имот
с цел инвестиция. Все повече експерти обаче предричат изчерпване на ръста на цените като фактор за бума на ипотеките. Прогнозите за тази година са за ценово спокойствие на жилищния пазар.
Безспорно е значението на потребителското търсене за ръста на икономиката, а тя на свой ред осигурява ръст на доходите.
Тази зависимост се наблюдава вече трета поредна година, при която търсенето е основен двигател за ръста на икономиката.
Банкери, финансисти и експерти са категорични, че от средата на тази година лихвите ще тръгнат нагоре, а икономическият цикъл ще смени посоката си. Надеждите са
темпът на
увеличаване на
лихвите да не
бъде рязък,
а икономиката да не забавя значително темповете си на растеж.
Най-честите прогнози са за втората половина на тази година лихвите по ипотеките да се повишат с 0,2-0,4% за старите заеми. Годишният процент на разходите няма да се промени чувствително, тъй като някои експерти очакват банките да задържат нивото на таксите и комисионите- от една страна, за да запазят платежоспособността на клиентите си, и от друга - да ги задържат.
Клопки при заемите и как да се избегнат
При ипотечните заеми длъжникът получава голяма сума пари, която погасява за дълъг период от време. Затова е добре да се отчетат някои рискове и възможност за тяхното минимизиране.
Първият риск е свързан с промени в лихвените нива, каквито сега предстоят. Съветът на някои експерти е при сключването на нова ипотека или при рефинансиране на стара да се предпочитат фиксирани лихви. Вноските при тях са малко по-високи, но в замяна на това прогнозируеми и относително постоянни през периода на погасяване на заема. При договорите с “плаващ курс”, кредитополучателят никога няма да знае каква сметка има да плаща следващия месец.
Вторият капан са множеството допълнителни разходи, които оскъпяват ипотеката. Ще има такса за разглеждане на заявлението, за обмяна на валута, ако искате сумата за покупка на имота да е в евро, тъй като цените са в такава валута, за прехвърляне на пари от сметка по друга, за издаване на кредитна карта. Някои банки настояват, че оценките се осъществява само от акредитирани техни експерти. Плащането е от очакващия заема, а от оценката зависи размерът на кредита.
Третата клопка са рисковете и застраховките. Застраховка на имота, закупен в ипотеката и заложен в полза на банката, е разумна и оправдана. Повечето банки обаче не се задоволяват само с нея, а настояват за застраховка “Живот”, дори за полица, осигуряваща ги срещу рисковете от неплащане на кредит.
На четвърто място, договорът за кредит трябва да има основно разумни ограничения. Такива са например забраната да се продава, под наем, аренда, повторно план апартаментът без съгласието на кредитната институция. Ако обаче в него има клаузи, които въвеждат други ограничения, то е най-добре да се консултирате с юристи и финансисти.
Цените на имотния пазар също крият рискове пред получателя на ипотека. Те могат да доведат до намаляване на източника на доход - ако с наема се изплащат вноските по заема, или до обезценка на обезпечението, т.е. до излишък от стойността на кредита на пазарната цена на ипотечния апартамент.
Рискове пред залога. Ипотекирания имот може да бъде унищожен поради бедствие или пожар, обезценка. Тогава банката може да поиска допълване на гаранциите с друг имот или преразглеждане на договора.
Прости правила за ежедневно спестяване могат да осигурят над 1500 лева на година
МАРТИНА ДИМИТРОВА
Изчислете стойността на дадена покупка, за да сте наясно колко трябва да заделите
ко не искате да ползвате кредити за покупката на една или друга стока, то тогава можете да се опитате да заделите нужната сума за това. Но за това е нужно търпение и преодоляване на неприятното усещане от спестяването в крактосроченв план, съветват психолози.
А въпросното усещане може да се замени с приятното от предствата, че в дългосрочен план ще се разполага с определена сума за харчене. Всеки някога е спестявал и е усещал задоволството от това, че няма повод за притеснение при възникване на допълнителни разходи. А и спестяването е отложено във времето потребление.
Една от основните стъпки към заделянето на пари е изготвянето на минимален бюджет. В него трябва да са включени разходите по жилището, сметки, пари за храна и транспорт. Когато се изчисли сумата, която покрива това, тя може да се съпостави с харчовете в момента, или т.нар. текущ бюджет. И разликата между двата дава сумата, която може да бъде спестена.
От CNBC посочват няколко навика, които могат да помогнат в плана за спестяване. Единият е да се автоматизират разходите. Като например сумата, която се е получила като разлика между минималния и текущия бюджет, да са насочва автоматично към спестовна сметка. Същото правило може да бъде използвано и за парите, които отиват за покриване на различни разходи или изплащане на заеми. Това гарантирало, че няма да бъде пропуснато плащане на сметка или друго задължение, което да доведе до натрупване на лихви и увеличение на дължимите суми.
Друга препоръка е да се следат дневните разходи, като за целта може да се използват специализирани мобилни приложения или просто да се водят записки в тефтер с конкретните суми.
Така може да се окаже, че оптимизирането на дребни ежедневни разходи води до освобождаване на средства. От изданието Business Insider дават пример с харченето на пари за обяд и кафе през работния ден, а вместо това може да се носят храна и напитки от вкъщи. И спестените пари да се слагат в отделна сметка. И ако благодарение на това дневните разходи бъдат намалени с 5 лева на ден например, то за една година в нея ще се съберат 1245 лева при отчитане на работните дни.
Към това върви препоръката за планиране на менюто вкъщи за седмица напред. Това ще помогне най-вече в случаите, когато се оказва, че се изхвърлят хранителни продукти, които не са били използвани.
И понеже всеки има нужда и от социален живот, излизането с приятели също може да бъде оптимизирано финансово. Ако примерно в ресторанта порцията салата или основно ядене е голяма, то тя може да бъда споделена с друг. Така и за двамата сметката ще бъда намалена. Дори да се поръча само салата и да се изпие чаша вино, то в приличен ресторант това струва минимум 10 лв., а със споделянето може да се икономисат поне 2,50 лв. Ако решите и да хапнете, спестената сума може да стане 5 и повече лева. Така за месец могат да се натрупат още 20 лв., ако излизате веднъж седмично, които да добавите към спестовата си сметка.
Друг начин за ежедневно спестяване е ползването на обществения транспорт вместо ходенето на работа всекидневно с кола. Автомобил от среден клас в градски условия харчи около 8 литра гориво на изминати 100 км. И ако за отиване на работа и връщане на ден се изминават 10 км, ще се нужни приблизително 20 литра гориво месечно.
При средна цена от 2 лева на литър бензин и дизел в момента това прави към 40 лв., което се равнява на 2 лева на ден. В същото време годишната карта за градски транспорт в София осигурява пътуване срещу 1 лев на ден. На месец спестената сума не изглежда значителна - към 20 лева, но за година това са още едни 240 лв., които да добавите към икономисаните 1245 лв. от обяд и кафета.
Малки суми могат да се спестяват и от онлайн пазаруване, ако го правите редовно. Като например да споделите допълнителната такса за доставка. Достатъчно е само да се поинтересувате дали ваши близки, приятели или колеги ползват същите сайтове като вас. Тогава спокойно можете да обедините поръчките и да се плати само една такса за доставка.
Повече от тривиално е, но изключването от мрежата на електронни устройства, които не ползвате в момента, също пести пари. От това простичко действие може да бъдат икономисани около 5% от месечната сметка за ток.
Всеки страничен доход извън редовния също може да бъде заделен в спестовната сметка. Това може да е бонус от работата ви или допълнителни средства от странична дейност.
Сметките показват, че следването на тези простички правила може да осигури спестявания от поне 1500 лв. на година.
А като враг номер 1 на заделените пари финансистите посочват импулсивността. Поради това препоръчват да се изчака 48 часа, преди да се пазарува. Това се отнася най-вече за онлайн покупките. След този срок ще сте далеч по-сигурни дали нещо ви е наистина нужно или не и ще можете да разграничите необходимите разходи от тези за неща, които просто сте пожелали да имате за момента.
И още - при пестенето изчислете стойността на това, което искате да купите, за да имате конкретна цел и сума, която да съберете. Ако целта ви е дългосрочна и искате да подсигурите пари, които да запазят стандарта ви и след пенсиониране, то повечето експерти препоръчват да имате пoнe oceм гoдишни зaплaти извън пенсията, която ще получавате.
9 °
17 °
