Бавиш вноски по кредит - дават ти нов по-трудно и с по-висока лихва

Опрощаване на заеми вече ще се дава по-рядко

Който е теглил заем след 30 юни т.г. и просрочва или изобщо не плаща вноските по него, автоматично ще получи най-висок рисков профил.

Влизането в черния списък означава, че ако той поиска да изтегли нов заем, ще бъде одобрен много по-трудно и няма да може да получи преференциални лихви.

За необслужвани креди вече се смятат вземанията, по които има просрочие, без значение колко дълъг е периодът на забавяне на плащането. Кредитите на длъжници, които са редовни в плащанията, но финансовото им състояние се е влошило, също ще попаднат в тази група.

Това предвиждат нови правила за управление на лошите кредити, които са разписани в насоки за управлението им, подготвени от Европейската централна банка (ЕЦБ) и одобрени от БНБ, които вече са в сила.

Според тях банките са задължени да правят рискови профили на кредитополучателите. Тези с най-слаб рейтинг ще бъдат следени непрекъснато от специални звена в трезора. При свързани лица най-лошият рейтинг на някой от групата ще се присъжда за цялата. Заплатите на работещите в банката ще зависят от начина, по който се управляват лошите кредити, пише в правилата.

Спазването на насоките е задължително от 30 юни т.г. за банки, при които брутните лоши кредити са 5% или повече от сумата на останалите заеми. Ако рисковите кредити са концентрирани в регион, сектор или са раздадени на свързани лица, правилата действат независимо от размера им. Повечето банки имат над 5% ипотечни кредити например и попадав в тази група.

Преструктуриране на лош ипотечен кредит ще се разрешава до 24 месеца, а ако е бил изтеглен за разработване на търговски обект - до 12 месеца. Останалите разрешени опции за преструктуриране включват намаляване на погасителните вноски, но за много кратък период от време, още по-къс гратисен период, капитализация на дълга, намаляване на лихвата, удължаване на падежа, допълнително обезпечение, разсрочени плащания, конвертиране на валута, рефинансиране на дълга или неговото консолидиране.

За да се приложи всяка от тези възможности обаче, забавилият се кредитополучател трябва да отговаря на много допълнителни условия.Частично и пълно опрощаване на дългове вече ще има само след като се докаже, че нито една от другите опции не работи. Банката ще оферира различни възможности пред длъжника след 30 дни забавяне при потребителски и 90 при ипотечен заем.

Европейски директиви, които България е задължена да въведе, предвиждат пък от 15 декември т.г. таксите за задгранични преводи в евро да са еднакви със събираните при вътрешни преводи в левове. Ако в момента за превод на 100 евро се събират по 20 евро такса, преди новогодишните празници трансферите в евро ще паднат до 2 евро.

За да няма банки, които да не спазват изискването, е подготвена законова промяна, която ще даде на БНБ право да ги контролира (Виж интервюто с подуправителя на БНБ Нина Стоянова). Въвеждат се и допълнителни изисквания при тези плащания.

Европейската централна банка разработи насоки за управление на лошите кредити, а БНБ ги утвърди.

Задължението е за т.нар. задълбочено установяване на идентичността. Според подуправителя на БНБ Нина Стоянова, повечето банки ще използват поне два елемента - освен потребителско име, парола, или пин, и еднократна парола, получена чрез смс или генерирана от софтуерно или хардуерно тоукън устройство. Ще има и трезори, които ще въведат използване на пръстов отпечатък, сканиране на ретина или лицево разпознаване.

Институциите, които предлагат дигитални услуги трябва да предложат на клиентите си достъпен интерфейс и резервен модул. Който не спази това правило, трябва да покаже пред централната банка одит, който да удостовери, че необходимите нива на сигурност са гарантирани.

Прясна поправка в закона за пране на пари пък задължава банките от 15 септември да актуализират личните данни на клиентите си веднъж годишно. Мярката ще се отнася както за дългогодишни клиенти, така и за нови. Някои от банките вече са започнали да изпращат предупредителни писма, в които се съобщава, че ако не се препотвърдят или коригират данните, сметката или сметките може да бъдат закрити.

Задълбоченото установяване на идентичността на клиентите ще повиши сигурността, казва подуправителят на централната банка

- Изненадаха ли ви данните на ЕЦБ за наредени кредитни преводи за 784 млрд. лв. за 2018 г. г-жо Стоянова? Какво означават те?

- Безналичните плащания, сред които и тези в интернет, са все по-широко достъпни и все по-често използвани, затова и в последните години се наблюдава постоянно нарастване при тях. Това е продиктувано както от желанието на ползвателите на платежни услуги за по-голямо удобство и бързина, така и от динамичното развитие на технологиите във финансовия сектор.

Доставчиците на платежни услуги инвестират в създаването и модернизирането на своите канали за електронни услуги. Следва да се отбележи, че в европейската и националната правна рамка в областта на платежните услуги бяха направени редица промени, които акцентират върху сигурността на плащанията и подобряването на информираността на клиентите. Част от тях, като тези по отношение на задълбоченото установяване на идентичността на платеца и таксите за презгранични плащания, трябва да влязат в сила до края на тази година.

- ЕС прие нови изисквания по отношение на таксите за преводите в евро. Има ли БНБ инструменти да контролира тяхното спазване?

- По силата на регламент, който е задължителен правен акт с директно приложение в държавите членки на ЕС, от 15 декември т. г. се въвежда изискване доставчиците на платежни услуги в страните, чиято национална парична единица не е евро, да прилагат равни такси за презграничните плащания в евро и за националните плащания на същата стойност във валутата на съответната страна.

До момента такова изискване съществуваше само за равни такси при националните и презграничните плащания в евро. По този повод както и във връзка с други правни актове на ЕС са подготвени изменения в Закона за платежните услуги и платежните системи, чието приемане предстои, като БНБ ще има законовите провомощия и необходимите надзорни инструменти, за да контролира спазването на новите изисквания към таксите за преводите в евро.

- Как банките ще установяват идентичността на платеца и от кога?

- От 14 септември т.г. доставчиците на платежни услуги следва да прилагат задълбочено установяване на идентичността, когато платецът достъпва онлайн своята платежна сметка, инициира електронна платежна операция или извършва друго действие от разстояние, при което би могло да възникне риск от измама.

Следва да се отбележи, че посочените изисквания не са нови за пазарните участници, които и към момента следва да изпълняват действащите насоки на европейския банков орган относно сигурността на плащанията в интернет. Поради това голяма част от подготовката вече е направена.

Задълбоченото установяване на идентичността представлява т.нар. двуфакторна идентификация, при която се използват поне два елемента, спадащи към категориите “знание” (например потребителско име и парола, ПИН), “притежание” (еднократна парола, получена чрез смс или генерирана от софтуерно или хардуерно тоукън устройство) или “характерна особеност” (например пръстов отпечатък, сканиране на ретина или лицево разпознаване).

Прилагането на тези нови изисквания се очаква да доведе както до значително повишаване на сигурността, така и до разработването на иновативни и удобни начини за нареждане на платежни операции.

- Кога няма да се прилагат тези изисквания - например аз съм дългогодишен клиент на банка и правя традиционно плащане? Или тези изключения нямат общо с това кой съм и какъв е превода?

- Европейското законодателство детайлно регламентира случаите и условията, при които може да не се извършва задълбочено установяване на идентичността на клиента.Всички тези случаи са свързани с операции, при които рискът от възникване на измама е силно ограничен. Такива са например плащания между собствени сметки, повтарящи се операции - за една и съща сума и към един и същ получател - например за заплащане на наем или различни абонаментни такси, или плащания към т. нар. списъци с доверени получатели - предварително определени от клиента негови контрагенти, към които той периодично извършва плащания.

Първоначалното създаване и последващо редактиране на списъците с повтарящи се операции и с доверени получатели обаче изисква прилагане на задълбочено установяване на идентичността. Друга възможност за прилагане на изключение от процедурата на задълбочено установяване на идентичност е предвидена за безконтактни картови плащания до определена стойност.

- Какво трябва да ми съобщават в случай на превалутиране при плащане с карта и при кредитен превод? Това ще се отрази ли на таксите за обслужване?

- През месец април следващата година предстои да влязат в сила определени разпоредби, свързани с изисквания за по-добра информираност на клиента по отношение на разходите за превалутиране при картовите плащания и при електронните кредитни преводи.

В тези случаи преди инициирането на платежната операция на клиента ще бъде предоставяна, безплатно и по разбираем начин, информация относно таксите за услугите по превалутиране, както и за сумата, която се заплаща на получателя, изразена в паричната единица, използвана от получателя, и в паричната единица на сметката на платеца. По този начин ще се повиши прозрачността и ще се осигури съпоставимост в случаите, в които клиентът е изправен пред избор между различни възможности за превалутиране.

- Мога ли да търся комисията по разрешаване на платежни спорове и кога? Има ли промени в нейния статут заради новите режими?

- В случай на възражение относно предоставяне на платежни услуги ползвателите следва да се обърнат към обслужващия ги доставчик на платежни услуги. Доставчикът е длъжен да уведоми клиента писмено за решението си по възражението в срок до 15 работни дни.

По изключение, когато доставчикът на платежни услуги не може да се произнесе в този срок по независещи от него причини, той е длъжен да изпрати на ползвателя на платежни услуги отговор, в който ясно да посочи причините за забавата. В този отговор доставчикът следва да определи и срок, ненадвишаващ 35 работни дни от получаването на жалбата, в който ползвателят на платежни услуги ще получи решението му.

Споровете могат да бъдат отнасяни за разглеждане и до Помирителната комисия за платежни спорове, но задължително условие за това е клиентът първо да се е обърнал към своя доставчик. Изисква се същият спор да не е бил отнесен за разрешаване пред съд, арбитражен съд или друг орган за извънсъдебно разрешаване на спорове. Помирителното производство при комисията е безплатно.